Анализ рублевых ипотечных кредитов банков на покупку квартиры на вторичном рынке

zaimРынок ипотечного кредитования существенно вырос объеме и по темпам роста опережает другие виды розничного кредитования. Причины этого – нестабильная геополитическая обстановка, потеря доверия населения к банковской сфере, которая, в свою очередь, приводит к оттоку вкладов из коммерческих банков и поиску альтернативного способа сохранения сбережений. Таким способом и является покупка недвижимости. Но сбережений не всегда хватает на оплату полной стоимости жилья, что приводит к росту заинтересованности в ипотеке. Также аргументом в пользу оформления ипотеки сейчас является риск дальнейшего роста процентных ставок.

Сайт подготовил рейтинг ипотечных кредитов на покупку двухкомнатной квартиры на вторичном рынке недвижимости в банках, зарегистрированных в Москве. Сравнивались кредиты на срок 25 лет с фиксированными ставками и первоначальным взносом 15% стоимости жилья. В рейтинге принимали участие программы, по которым в залог принимается приобретаемая недвижимость.

По данным аналитиков банковских кредитов, средняя стоимость двухкомнатной квартиры в Москве на 23 июня 2014 года составляет около 10 млн рублей. С учетом первоначального взноса, который по условиям рейтинга составляет 15% стоимости жилья, или 1,5 млн рублей, требуемая сумма кредита равна 8,5 млн рублей.

Ипотечные кредиты были ранжированы по величине процентной ставки, актуальной при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справками по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное).

Процентные ставки, сниженные при выполнении определенных условий (выход на сделку за короткое время, уплата единовременной комиссии за снижение ставки), при ранжировании не учитывались. К примеру, условиями Райффайзенбанка предусмотрена скидка от процентной ставки в размере 0,25 процентного пункта при выходе на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения заявки. В рейтинг же кредит попал со ставкой 13% годовых, так как срок выхода на сделку носит сугубо индивидуальный и непредсказуемый характер.

Кредит

Кредит

Первое место в рейтинге занимает кредитный продукт Локо-Банка « Локо-Ипотека-ИЦБ» с процентной ставкой 12,5% годовых. На втором месте в топ-10 – « Твоя ипотека» Связь-Банка со ставкой кредитования 12,6% годовых. И замыкает тройку лидеров кредит « Покупка готового жилья» ВТБ 24 с процентной ставкой 12,75% годовых. Места с шестого по десятое занимают ипотечные программы с одинаковой процентной ставкой – 13,5% годовых.

К рассмотрению принимались только собственные программы кредитных организаций: не учитывались кредиты, предоставляемые банками по программам «ДельтаКредит», а также займы, выдаваемые по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. В рамках программы АИЖК «Стандарт» процентная ставка по кредиту с указанными параметрами составляет12,4% годовых. А значит, ипотека, выдаваемая коммерческими банками по стандартам АИЖК, является лучшей на рынке по уровню процентной ставки. Также в выборке не участвовали кредиты, для которых указана только минимальная процентная ставка диапазона.

При выборе ипотечного кредита и расчете первоначальных расходов заемщикам следует учитывать наличие комиссий за выдачу, размер сборов, связанных с расчетами с продавцом (аренда банковского сейфа, безналичный перевод), стоимость страхования в аккредитованных банком страховых компаниях. Плата за ячейку зависит от размера сейфа, месторасположения офиса, срока договора. Аренда ячейки сроком один месяц у большинства банков из рейтинга стоит 1–3 тыс. рублей. Средний по рынку тариф личного страхования составляет 0,87% от суммы задолженности, титульного – 0,25%, имущественного – 0,12%.

Обязательным расходом по сделке является оценка предмета залога – в среднем 5–10 тыс. рублей. При оформлении ипотеки от ВТБ 24 оценка проходит за счет средств банка.

В некоторых случаях банками предусмотрены необязательные комиссии за так называемое юридическое сопровождение сделки, которые включают в себя пошлину за государственную регистрацию права собственности (по тарифам Росреестра – 1 тыс. рублей). Таким образом, банк берет на себя действия по регистрации сделки в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии. Например, Райффайзенбанк, взимающий добровольную плату в размере 12 тыс. рублей, банк «Союз» – 10 тыс. рублей, Альфа-Банк – 11 тыс. рублей за услуги нотариуса и 2 тыс. – госпошлина, Нордеа Банк – 6 тыс. рублей за услуги нотариуса, 1,5 тыс. – госпошлина. При желании заемщик может отказаться от уплаты данного сбора и заниматься оформлением документов самостоятельно.